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家庭经济支柱必买的寿险,哪款性价比最高?

2019-09-22 08:56:51 分类:人寿险    

  前几天,小司给大家盘点了2019年有哪些值得买的重疾险和医疗险,今天接着来说说寿险。

  很多人会说:“我为什么要买一款只有死了才能赔的保险呢?太晦气了,再说我人都没了,还要钱有啥用啊?有重疾就行了呗。”

  这么想就错了。寿险更多的是为了留给家人一笔补偿金,如果你是家里的经济支柱,你倒下了,家庭的经济来源就断了,你的父母、老婆、孩子拿什么生活呢?所以上有老、下有小的家庭经济支柱,务必要为自己配置寿险。

  先说说啥叫寿险?

  人寿保险,也叫作死亡保险,它是以人的寿命为保险标的的产品。在保险期间内,如果寿命终止,保险公司给付相应的保险金作为赔偿。

  寿险从保障期限上又分为定期寿险和终身寿险。

  那么定期寿险和终身寿险有什么区别呢?

  第一,保障时间不同。顾名思义,定期寿险只提供一个确定时期内的保障,也就是被保险人在规定时期内身故了,保险公司向受益人给付保险金;若被保险人在期满时仍然生存,保险公司就不会给付保险金了,也不会退还保险金。

  终身寿险则是为被保险人提供终身保障,也就是只要被保险人身故,保险公司即承担给付保险金的责任。

  第二,价格不同。定期寿险由于保障时间较短,保费低,保额高。终身寿险价格相对较高,但优点是现金价值比较高,保障期限久,有财富传承的作用。

  第三,适合人群不同。定期寿险保费低,适合刚刚参加工作的年轻人或者收入较少的人群。

  中年人的经济压力往往是最大的,上有老下有小,前有车贷后有房贷。一旦发生风险,对家庭的经济打击是毁灭性的,拥有一份定期寿险是很有必要的。

  终身寿险更适合那些在家庭中收入占主要经济来源的家庭成员,或有意投资的朋友们。

  因为终身寿险只要维持合同有效,最后我们是一定能拿到保险金的,人终有一死,留一笔钱作为一份财富传承,给我们的另一半或者子女,无疑都是对家人“最后的疼爱”。

  有了带身故责任的重疾险,还有必要买寿险吗?

  这个问题经常有朋友问到,我的答案是:有必要。

  虽说现在很多重疾险包含身故责任,但大家要清楚,重疾险的身故责任跟重疾责任是共享一个额度。如果之前我们得了重疾,保险公司也理赔过了,合同终止,身故责任的理赔金也就没有了。换句话说,就是重大疾病保险金和身故保险金只能赔付一个。

  所以含身故责任的重疾险只能当做寿险保额的补充,绝对不可以完全替代寿险。

  保额选多少合适呢?

  虽说生命无价,但咱投保寿险的时候还真得给自己“估个价”,至于怎么估,这个具体还要因人而异。

  不过小司可以教大家两个常用的算法:

  生命价值法:

  这属于一种补偿型的算法,说白了就是把你一定期限内为家庭的贡献额度作为保额。

  比方说你未来30年的工资能为家庭贡献150万,那么这个金额就可以作为你的定寿保额,这样万一你不幸出了意外,家庭的经济损失也完全可以用保险金补上。

  需求价值法:

  这就要看你的家庭经济状况了,比方说你家有50万的房贷,孩子上到大学,至少20万的教育储备金,再加上老人几万块的赡养费,这么七七八八算下来可能要有个200多万,也就是未来30年你家需要维持生活所花费的金额,就作为你的定寿保额。

  好了,基本问题讲完了,下面咱们来看看产品:

  先上产品对比测评图:

  

  (点击图片可放大)

  基本保障对比:

  从投保年龄上来看,大麦定寿最为宽松,其次是瑞泰瑞和。

  从保额上来看,大麦定寿最高300万,金钟罩250万,弘康大白智能和瑞泰瑞和都是150万。

  划重点,这里大家要注意的是保额限制:

  金钟罩:

  全国销售,但保额是受地域限制的

  I类城市最高保额能达到250万元;

  II类城市最高保额为150万元;

  III类城市最高保额为100万元;

  IV类城市最高保额为50万元。

  瑞泰瑞和:

  全国销售,但保额受年龄和地区限制。

  18-40周岁:北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高150万元;

  41-50周岁:北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高100万元;

  51-55周岁:北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计保额最高50万元;

  其他地区累计保额最高50万元

  弘康大白智能:

  全国销售,保额也受年龄和地区限制

  20-40周岁,一类地区最高可投保150万元;二类地区最高可投保100万元;

  41-50周岁,一类地区最高可投保100万元;二类地区最高可投保80万元;

  其他地区(不包含河南省)最高可投保50万元;

  河南省最高可投保30万元。

  大麦定寿

  全国销售,保额也受年龄和地区限制

  

  保障期限:

  瑞泰瑞和最灵活,最高保障年龄为88周岁。

  身故/全残责任:

  瑞泰瑞和最人性化,180天内出险赔付已缴保费的120%。

  健康告知:

  瑞泰瑞和和大麦定寿是最宽松的两款,健康告知只有4条,且内容较为常见。

  大白智能的健康告知最严格,涉及到被保人每日吸烟量和烟龄,还须告知身高和体重。

  价格:

  大麦定寿基本上是行业地板价,如果你居住在一线城市且身体非常健康,也可以考虑弘康大白智能定寿,不体检的情况下甚至比大麦再便宜一点。

  小司总结:

  金钟罩:

  小司点评:金钟罩保额高,且核保相对宽松。对抽烟也是没有要求的,烟民也可以保。所以如果你符合健康告知,又不属于高危职业,想追求高保额,就选这款。

  瑞泰瑞和:

  小司点评:瑞和定寿非常适合年纪略大且身体有些小毛病的朋友,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的,对于一些年纪偏大的朋友来说,瑞泰瑞和给他们提供了更多的投保机会。

  而且它还有另一个亮点,就是不限制职业,就算你是高危职业人群,照样保!

  大白智能:

  小司点评:升级版的大白是一款定价非常精细的产品,它会根据每个人的职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市这5项指标来确定保费。更适合一线城市身体健康、整体风险更小的人群投保。

  大麦定寿:

  小司点评:大麦定寿首先从价格上是相当有优势的,免体检的价格基本上比主流产品便宜20%左右,体检版的价格更是接近地板价了。

  而且90天的等待期属于目前同类产品里面期限最短的。

  同时,健康告知宽松程度仅次于瑞泰瑞和,大部分产品对于“曾经被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保的”直接拒保,而这款对于曾经“加费或者附加相关条款承保的”可以正常承保。

  所以追求性价比的朋友,真的可以考虑一下这款大麦定寿。

  本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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